Nếu bạn có tài sản đảm bảo và có nhu cầu sử dụng số vốn lớn, vay thế chấp là lựa chọn phù hợp nhất. Đọc ngay để biết hình thức vay vốn nhiều ưu điểm này!
Các ngân hàng hiện nay cung cấp nhiều sản phẩm cho vay. Trong đó vay thế chấp là sản phẩm truyền thống, phổ biến nhất. Với các ưu điểm như hạn mức cho vay lớn, thời hạn cho vay lâu dài, thì hình thức vay vốn này rất phù hợp với nhu cầu tài chính lớn. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về vay ngân hàng có tài sản thế chấp.
1. Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là hình thức vay tiền ngân hàng có tài sản giá trị để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Đó có thể là đất đai, nhà cửa, xe cộ,…thuộc quyền sở hữu của người vay vốn. Ngân hàng sẽ định giá tài sản của bạn và quyết định hạn mức cho vay. Khi vay vốn, quyền sở hữu với tài sản vẫn thuộc về bạn, còn giấy tờ chứng minh sở hữu lại do ngân hàng nắm giữ. Ngân hàng sẽ trả lại đầy đủ các giấy tờ này khi bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Hình thức vay vốn này phù hợp khi bạn cần nguồn tài chính lớn. Ngân hàng có thể phê duyệt hạn mức cho vay từ 70% đến 100% giá trị tài sản thế chấp. Lãi suất vay theo hình thức thế chấp thấp hơn vay tín chấp. Thời gian vay cũng kéo dài linh hoạt theo nhu cầu của bạn.
2. Các hình thức vay thế chấp
Các ngân hàng trên thị trường hiện đang cung cấp các hình thức vay thế chấp phổ biến như:
Vay thế chấp mua nhà hoặc bất động sản
Với hình thức này, bạn có thể dùng chính ngôi nhà hoặc bất động sản sắp mua của mình để thế chấp. Hạn mức cho vay tối đa là 100% giá trị ngôi nhà hoặc bất động sản mà bạn mang thế chấp. Thời gian vay có thể kéo dài 25 năm giúp bạn chủ động trong kế hoạch trả nợ và giảm áp lực tài chính.
Vay thế chấp để mua xe ô tô
Với hình thức vay thế chấp này, bạn có thể dùng chính chiếc xe của mình làm tài sản đảm bảo. Thủ tục vay mua xe tại các ngân hàng đều khá đơn giản. Một số ngân hàng còn có đối tác liên kết là các showroom ô tô để hỗ trợ khách hàng vay trả góp với lãi suất ưu đãi.
Vay thế chấp để kinh doanh
Hình thức vay vốn này là giải pháp giải quyết nhu cầu nguồn vốn cho doanh nghiệp khi muốn mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nguyên liệu sản xuất, mua thêm máy móc, thiết bị sản xuất….
Vay thế chấp để du học
Có những ngân hàng cung cấp cả sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo phục vụ mục đích du học. Thời hạn cho vay có thể lên đến 25 năm, hạn mức cho vay có thể lên đến 90% giá trị tài sản đảm bảo. Việc này giúp các gia đình huy động đủ nguồn tài chính cho con em theo học tại nước ngoài.
3. Cách tính các loại lãi suất vay thế chấp
Các gói vay thế chấp tại các ngân hàng hiện nay đang được tính lãi suất theo 3 cách gồm: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp.
– Lãi suất cố định: Là loại lãi suất không đổi trong suốt thời hạn vay vốn. Lãi cho vay cố định được tính theo công thức:
Lãi suất hàng tháng = Số tiền vay x lãi suất/12 (tháng)
Ví dụ: Chị Lan vay thế chấp ngân hàng 400 triệu, lãi suất cố định 12%/năm trong thời hạn 2 năm. Thì mỗi tháng số tiền lãi mà chị phải trả cho ngân hàng là: 400.000.000 x 12%/12 = 4.000.000.000 VNĐ
– Lãi suất thả nổi: Là loại lãi suất thay đổi tùy từng thời kỳ; nhưng phải phù hợp với chính của ngân hàng cho vay và quy định chung của Ngân hàng Nhà nước. Lãi suất thả nổi được tính theo công thức:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + biên độ lãi suất
Trong đó: Lãi suất cơ sở thường là lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. Biên độ lãi suất có thể cố định hoặc thay đổi theo biến động thị trường.
Ví dụ: Anh An vay ngân hàng theo hình thức thế chấp 200.000.000 VNĐ, thời hạn 1 năm với lãi suất thả nổi, biên độ lãi suất là 0,2 %/tháng.
– Từ tháng 1 đến tháng 6, lãi suất cơ sở là 0,8 %/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,8 + 0,2 = 1 %/tháng. Số tiền lãi anh An phải trả là 200.000.000 x 1% = 2.000.000 VNĐ/tháng
– Từ tháng 6 đến tháng 12, lãi suất cơ sở là 0,6 %/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,6 + 0,2 = 0,8 %/ tháng. Số tiền lãi anh An phải trả là 200.000.000 x 0,8% = 1.600.000 VNĐ/tháng
– Lãi suất hỗn hợp: Là loại lãi suất gồm cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Mỗi loại lãi suất này lại được áp dụng trong 1 thời gian nhất định. Lãi suất cố định thường được áp dụng trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng đầu tùy từng gói vay. Sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Vì vậy, công thức tính lãi suất hỗn hợp được tính theo tính lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.
Ví dụ: Anh Minh vay thế chấp số tiền 200.000.000 VNĐ, thời hạn 2 năm với lãi suất hỗn hợp. Trong 1 năm đầu, khoản vay được áp dụng lãi suất cố định là 1%/tháng. Năm sau, khoản vay được áp dụng lãi suất thả nổi với biên độ lãi suất là 0,2 %/tháng.
– Trong năm đầu, số tiền lãi anh Minh trả theo lãi cố định là 2.000.000 VNĐ/tháng.
– Năm thứ hai, số tiền lãi anh Minh trả theo lãi suất thả nổi là 2.000.000 VNĐ/ tháng; hoặc 1.600.000 VNĐ/tháng (như trong VD cách tính lãi suất thả nổi).
4. Điều kiện để được vay thế chấp là gì?
Muốn vay thế chấp có tài sản đảm bảo, bạn cần đáp ứng được những điều kiện sau:
– Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự; có độ tuổi từ 18 tuổi tại thời điểm vay, đến 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay với ngân hàng. Độ tuổi được quy định khác nhau tùy từng ngân hàng.
– Có sổ hộ khẩu thường trú/ tạm trú/ xác nhận tạm trú tại nơi có trụ sở/văn phòng/chi nhánh ngân hàng vay vốn.
– Không có nợ xấu hoặc lịch sử tín dụng xấu tại thời điểm vay vốn.
– Tài sản thế chấp không vướng tranh chấp, không bị kê biên, không thuộc diện quy hoạch của các cơ quan nhà nước.
– Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp cần pháp lý rõ ràng, phải có bản gốc, không có dấu hiệu tẩy xóa.
– Nguồn thu nhập (từ lương, qua kinh doanh và đầu tư, qua tài sản cho thuê) được quy định tùy theo quy định của mỗi ngân hàng. Nếu chứng minh nguồn thu nhập qua lương, bạn cần có hợp đồng lao động còn hiệu lực; sao kê lương 3 tháng gần nhất.
Hy vọng những thông tin trên đây đã phần nào giúp bạn hiểu rõ về hình thức vay thế chấp. Khi có nhu cầu vay ngân hàng, bạn nên chọn những ngân hàng uy tín có lãi suất cho vay hấp dẫn và có sản phẩm cho vay đa dạng. Chúc bạn thành công!
Bài viết chỉ mang tính tham khảo. Vui lòng liên hệ điểm giao dịch SCB gần nhất hoặc Hotline 1900 6538 hoặc 1800 5454 38 để được tư vấn!
